Privatpatient und Vorkasse: Wann Sie zahlen, wann die PKV direkt

Als Privatpatient gehen Sie in Vorkasse, aber entspannt: Sie zahlen die Arztrechnung nach der Behandlung – fällig mit einer ordnungsgemäßen Rechnung (§ 12 Abs. 1 GOÄ), laut PKV-Verband spätestens nach 30 Tagen – und reichen sie bei Ihrer PKV ein. Im Krankenhaus rechnen viele Versicherer per Klinik-Card direkt ab; nur die Chefarztrechnung kommt zu Ihnen. Dauert die Prüfung länger als einen Monat, können Sie einen Abschlag verlangen (§ 14 Abs. 2 VVG). Stand Oktober 2026; keine Leistungszusage.

Privatpatient Vorkasse: Die Leistungsampel am Beispiel Hilfsmittel

Bei teuren Hilfsmitteln entscheidet der Tarif, wie viel Sie selbst tragen – und ob der Versicherer die Beschaffung über einen eigenen Service organisiert:

Laut PKV-Verband können Versicherer bei bestimmten Hilfsmitteln vorgeben, dass sie über die Versicherung organisiert werden – fragen Sie vor dem Kauf, ob Ihr Versicherer das anbietet und direkt mit dem Lieferanten abrechnet. Mehr unter PKV-Hilfsmittel; was Ihr Tarif regelt, zeigt der Tarif-Check.

Kostenerstattung statt Kassenkarte: So funktioniert es

In der PKV gilt das Kostenerstattungsprinzip. Sie schließen mit dem Arzt einen Behandlungsvertrag und schulden ihm die vereinbarte Vergütung (§ 630a Abs. 1 BGB). Ihr Versicherer erstattet Ihnen danach die Kosten medizinisch notwendiger Heilbehandlung im vereinbarten Umfang (§ 192 Abs. 1 VVG). Der Vorteil: Sie sehen jede Leistung und ihren Preis, können die Rechnung prüfen – und haben die freie Wahl unter den niedergelassenen Ärzten (§ 4 Abs. 2 MB/KK 2009).

In der gesetzlichen Krankenversicherung gilt dagegen das Sachleistungsprinzip: Der Arzt rechnet mit der Kasse ab, Sie sehen die Kosten nur auf Verlangen in einer Patientenquittung (§ 305 Abs. 2 SGB V). Gesetzlich Versicherte können zwar ebenfalls Kostenerstattung wählen – mehr dazu bei Schneller-zum-Facharzt.de: Kostenerstattung für Kassenpatienten.

Wann Sie zahlen – und wann der Versicherer direkt

Tipp für den Einstieg: Planen Sie einen kleinen Puffer für den Selbstbehalt Ihres Tarifs ein – dieser Teil bleibt immer bei Ihnen. Für die Krankheitskostenversicherung, die die gesetzliche Versicherungspflicht erfüllt, begrenzt das Gesetz den Selbstbehalt auf 5.000 € im Jahr (§ 193 Abs. 3 VVG); wie hoch er in Ihrem Tarif ist, steht im Versicherungsschein.

Zahlen mit Zahlungsziel: die 30-Tage-Regel

Vorkasse heißt in der PKV nicht, dass Sie vor der Behandlung bezahlen. Die Vergütung des Arztes wird erst fällig, wenn Ihnen eine Rechnung zugeht, die den Vorgaben der GOÄ entspricht (§ 12 Abs. 1 GOÄ). Laut PKV-Verband ist sie dann sofort, spätestens innerhalb von 30 Tagen ab Zugang zu zahlen – es sei denn, die Praxis nennt eine andere Frist. Danach kann Verzug eintreten (§ 286 Abs. 3 BGB).

Praktisch heißt das: Reichen Sie die Rechnung gleich nach Erhalt ein, am schnellsten per App. Sobald Ihrem Versicherer alle Unterlagen vorliegen, muss er laut PKV-Verband innerhalb eines Monats überweisen. Bei vielen Rechnungen ist die Erstattung damit da, bevor das Zahlungsziel abläuft. Wie Sie richtig einreichen, steht unter PKV-Rechnung einreichen.

Krankenhaus: Klinik-Card und Direktabrechnung

Im Krankenhaus fallen die großen Beträge an – und genau dort müssen Privatversicherte meist nicht vorstrecken. Laut PKV-Verband rechnet das Krankenhaus allgemeine Leistungen direkt mit dem Versicherer ab; bei der Aufnahme erteilen Sie dafür regelmäßig eine Einwilligung zum elektronischen Rechnungsdatenaustausch. Grundlage ist oft die Card für Privatversicherte (Klinik-Card): Sie bietet eine Kostenübernahme für allgemeine Behandlungskosten und Zimmerzuschläge für Ein- oder Zweibettzimmer, die direkt zwischen Krankenhaus und Versicherer abgerechnet werden. Am Verfahren nehmen viele, aber nicht alle Versicherer teil; ob Ihrer dazugehört, steht in Ihren Unterlagen.

Wichtig: Die Direktabrechnung gilt nicht für wahlärztliche Leistungen. Chefarztrechnungen erhalten Sie immer selbst und reichen sie ein. Nimmt Ihr Versicherer nicht am Klinik-Card-Verfahren teil, kann das Krankenhaus allgemeine Leistungen nicht direkt gegenüber dem Versicherer abrechnen (AG Coburg, 04.07.2023, 12 C 978/23) – dann kommt die Rechnung zu Ihnen. Alles zum Ablauf steht unter Privat versichert im Krankenhaus.

Abtretung: Wenn Klinik oder Praxis direkt abrechnen

Ältere Bedingungen verbieten, Erstattungsansprüche abzutreten oder zu verpfänden. Die Musterbedingungen haben das geändert: Für Verträge, die ab dem 01.10.2021 geschlossen wurden, gilt das Abtretungsverbot nicht mehr; gesetzliche Abtretungsverbote bleiben unberührt (§ 6 Abs. 6 MB/KK 2009). Sie können Ihren Anspruch dann etwa an eine Klinik abtreten, die direkt mit dem Versicherer abrechnet. Für ältere Verträge gilt das Verbot weiter, wenn Ihre Bedingungen nichts anderes regeln. Daneben erlaubt das Gesetz Versicherern, die unmittelbare Abrechnung mit Leistungserbringern als Dienstleistung zu vereinbaren (§ 192 Abs. 3 Nr. 5 VVG).

Hohe Rechnungen: Abschlag verlangen und vorab klären

Alle Fristen der Erstattung stehen unter PKV-Erstattung: Wie lange darf sie dauern?

Beamte: Beihilfe und Abschläge

Beamtinnen und Beamte strecken die Kosten ebenfalls vor und reichen sie bei der Beihilfestelle und beim privaten Beihilfetarif ein. Die Festsetzungsstelle kann auf Antrag Abschlagszahlungen leisten (§ 51 BBhV) – hilfreich bei Krankenhausaufenthalten oder großen Zahnbehandlungen. Die Antragsfrist der Bundesbeihilfe beträgt drei Jahre nach dem Rechnungsdatum (§ 54 BBhV).

Vorkasse als Vorteil: Sie behalten den Überblick

Das Kostenerstattungsprinzip hat einen Nebeneffekt, den viele schätzen: Sie sehen, was jede Behandlung kostet, und können Rechnungen prüfen – mit dem GOÄ-Rechner in Minuten. Und Sie entscheiden selbst, ob Sie kleine Rechnungen einreichen oder für eine Beitragsrückerstattung selbst zahlen. Ob Ihr Tarif die Leistungen zahlt, die Ihnen wichtig sind, zeigt der kostenlose Leistungs-Check; ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk schließt Lücken auf Wunsch per Tarifwechsel beim eigenen Versicherer (§ 204 VVG).

Keine Leistungszusage – maßgeblich sind Ihre Tarifbedingungen. Dieser Ratgeber ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Leistungen und Erstattungen der privaten Krankenversicherung (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Keine Leistungszusage: Ob und in welcher Höhe Ihr Versicherer zahlt, richtet sich allein nach Ihren Tarifbedingungen und der medizinischen Notwendigkeit im Einzelfall. Vor teuren Behandlungen können Sie eine Auskunft Ihres Versicherers verlangen (§ 192 Abs. 8 VVG). Herausgeber: Zahlt-die-PKV.de. Zahlt-die-PKV.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.