Künstliche Befruchtung, wenn der Mann privat versichert ist – und andere gemischte Paare

Ist der Mann privat versichert und liegt die Ursache bei ihm, zahlt seine PKV die gesamte künstliche Befruchtung – auch die Behandlung der gesetzlich versicherten Frau (BGH, 03.03.2004, IV ZR 25/03), in der Höhe, die sein Tarif vorsieht. Liegt die Ursache allein bei der Frau, zahlt ihre Kasse höchstens 50 % der Maßnahmen bei ihr, und nur bei Ehe und Altersgrenzen (§ 27a SGB V); die PKV des Mannes zahlt dann in der Regel nicht. Stand Oktober 2026; keine Leistungszusage – maßgeblich sind Ihre Tarifbedingungen.

Künstliche Befruchtung, Mann privat versichert: das Grundsatzurteil des BGH

Der Fall, der die Rechtslage geprägt hat, ist genau die häufigste gemischte Konstellation. Ein privat versicherter Mann war wegen einer schweren Störung der Spermienqualität nur eingeschränkt zeugungsfähig; seine gesetzlich versicherte Ehefrau hatte keine Fruchtbarkeitsstörung. Das Paar ließ eine In-vitro-Fertilisation mit Spermieninjektion (ICSI) durchführen. Der private Versicherer zahlte den ICSI-Teil, verweigerte aber 6.981,31 € für die In-vitro-Fertilisation: Diese sei an der Frau vorgenommen worden, zuständig sei deren Kasse. Die Kasse lehnte ebenfalls ab.

Der Bundesgerichtshof entschied für den Versicherten (03.03.2004, IV ZR 25/03). Erst die kombinierten Maßnahmen lindern die Unfruchtbarkeit des Mannes; „die damit einhergehende Mitbehandlung der Frau ist dabei notwendiger Bestandteil der gesamten Behandlung“. Ein möglicher Anspruch der Ehefrau gegen ihre gesetzliche Kasse steht der Leistungspflicht der PKV nicht entgegen, und auch die Subsidiaritätsklausel der Musterbedingungen greift nicht. Kurz: Wer die Ursache trägt und privat versichert ist, bekommt von seiner PKV das Gesamtpaket – so beschreibt es heute auch der PKV-Verband.

Wie viel das in Euro ist, hängt vom Tarif ab: Viele Tarife erstatten 100 %, manche 80 oder 50 %, einzelne Einsteigertarife schließen die künstliche Befruchtung aus. Die Übersicht der Tarifregeln steht auf Künstliche Befruchtung und PKV. Keine Leistungszusage – maßgeblich sind Ihre Tarifbedingungen.

Frau privat versichert, Mann gesetzlich: zwei sehr unterschiedliche Fälle

Ursache bei der privat versicherten Frau

Spiegelbildlich zum BGH-Fall zahlt die PKV der Frau die gesamte Behandlung, einschließlich der Kosten, die beim Partner entstehen – der PKV-Verband spricht vom „Gesamtpaket der Kosten – also auch die Kosten, die bei Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin entstehen“. Ehe und starre Altersgrenzen spielen in der Regel keine Rolle; maßgeblich ist eine Erfolgsaussicht von mindestens 15 % je Embryotransfer (BGH, IV ZR 113/04).

Ursache beim gesetzlich versicherten Mann

Diese Konstellation ist die schwierigste. Die Kasse des Mannes übernimmt nach § 27a Abs. 3 SGB V nur 50 % der genehmigten Kosten der Maßnahmen, die bei ihrem Versicherten durchgeführt werden – und nur, wenn das Paar verheiratet ist und die Altersgrenzen einhält. Die meisten Behandlungsschritte einer IVF oder ICSI – Hormonstimulation, Eizellentnahme, Embryotransfer – finden aber bei der Frau statt. Ist sie gesund, hat ihre PKV keinen eigenen Versicherungsfall; laut PKV-Verband besteht dann „grundsätzlich ein Anspruch gegenüber der gesetzlichen Kasse, aber nur für das Kassenmitglied und nicht gegenüber Ihrer PKV“. Der Eigenanteil kann hier am höchsten ausfallen. Der Verband rät, sich in diesem Fall an beide Kostenträger zu wenden und zu klären, welche Einzelbehandlungen bezahlt werden.

Wenn die Ursache bei beiden liegt oder unklar ist

Nicht immer lässt sich die Ursache eindeutig einem Partner zuordnen. Liegt bei beiden eine Fruchtbarkeitsstörung vor, kommt es auf die Bedingungen der beteiligten Versicherungen und die Umstände des Einzelfalls an. Der Bundesgerichtshof hat einen Fall mit Störungen bei beiden Ehepartnern zur erneuten Prüfung an die Vorinstanz zurückverwiesen (13.09.2006, IV ZR 133/05) – eine pauschale Antwort gibt es also nicht.

Für den Nachweis genügt beim Mann bereits eine Spermienanomalie, die die Zeugungsfähigkeit beeinträchtigt (BGH, 15.09.2010, IV ZR 187/07). Lassen Sie deshalb beide Partner untersuchen und die Befunde schriftlich festhalten – sie entscheiden später darüber, welcher Kostenträger zuständig ist.

Beispielrechnung: drei IVF-Versuche bei gemischt versicherten Ehepaaren

Die Zahlen zeigen, warum die Ursache so wichtig ist. Im zweiten Fall rechnen wir vereinfacht mit 50 % der Gesamtkosten, weil die meisten Schritte bei der Frau stattfinden. Im vierten Fall bleibt fast alles beim Paar. Mit Ihren eigenen Werten – auch mit Bundesland und Förderung – rechnet der Kinderwunsch-Kostenrechner. Er fragt nicht nach Diagnosen und zeigt deshalb bei gemischten Paaren beide Fälle; Ihre Eingaben verlassen den Browser nicht. Die Kosten je Versuch liegen laut Bundesinstitut für Öffentliche Gesundheit bei rund 3.200 bis 3.600 € für eine IVF und ab rund 3.500 € für eine ICSI (Stand 07.01.2026).

So gehen gemischt versicherte Paare vor

Nach der Geburt: Wo das Kind versichert wird

Bei gemischt versicherten Eltern stellt sich nach der Geburt die nächste Frage. Ist ein Elternteil in der PKV versichert, kann das Kind dort ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeit nachversichert werden, wenn es binnen zwei Monaten angemeldet wird (§ 198 VVG). Eine beitragsfreie Familienversicherung in der GKV ist bei verheirateten Eltern ausgeschlossen, wenn der privat versicherte Elternteil regelmäßig mehr als ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdient und mehr als der gesetzlich versicherte Partner (§ 10 Abs. 3 SGB V). Was für Ihre Familie günstiger ist, erklärt Höchstbeitrag.de: Kind in PKV oder GKV?

Familienplanung und PKV-Wechsel: erst absichern, dann behandeln

Ist der gesetzlich versicherte Partner Angestellter über der Versicherungspflichtgrenze, selbstständig, freiberuflich oder verbeamtet, kann ein Wechsel in die PKV die Lücke dieser Konstellation schließen – wenn er rechtzeitig passiert. Beim Abschluss fragt der Versicherer nach der Gesundheit, auch nach geplanten oder laufenden Behandlungen; für eine schon begonnene Behandlung leistet ein neuer Vertrag nicht, und manche Tarife verlangen eine Vorversicherungszeit für Kinderwunschleistungen. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk zeigt Ihnen, welche Tarife eine Kinderwunschklausel enthalten, und klärt mit einer anonymen Risikovoranfrage, wer zu welchen Bedingungen annimmt. Ob ein Wechsel für Sie infrage kommt, zeigt der Leistungsprofil-Check – ohne Gesundheitsfragen. Für unverheiratete Paare gelten zusätzliche Besonderheiten, siehe Künstliche Befruchtung unverheiratet.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Leistungen und Erstattungen der privaten Krankenversicherung (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Keine Leistungszusage: Ob und in welcher Höhe Ihr Versicherer zahlt, richtet sich allein nach Ihren Tarifbedingungen und der medizinischen Notwendigkeit im Einzelfall. Vor teuren Behandlungen können Sie eine Auskunft Ihres Versicherers verlangen (§ 192 Abs. 8 VVG). Herausgeber: Zahlt-die-PKV.de. Zahlt-die-PKV.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.